בשנים האחרונות הפכו קופות גמל להשקעה ופוליסות החיסכון בבתי ההשקעות ובחברות הביטוח לאלטרנטיבה מצויינת לחיסכון בבנקים וזאת בשל היתרונות הרבים שלהם.
בין קופת גמל להשקעה לפוליסת חיסכון ישנם מאפיינים דומים ושונים:
גמל להשקעה:
קופת גמל למטרת חיסכון, ניתן להפקיד אליה בכל שנה 81,711 ש"ח (נכון לשנת 2025, התקרה מתעדכנת מדי שנה)
על הפקדה לקופת גמל להשקעה לא ניתן לקבל הטבת מס (ניכוי או זיכוי) מאחר ולא מדובר בקופה לקצבה.
הכספים בה נזילים בכל עת. במשיכת הכספים ינוכה על הרווח (הריאלי) מס רווח הון בגובה 25% .
אפשרויות ההשקעה: ניתן לבחור בין מסלולי השקעה שונים בעלי רמות סיכון שונות והיתרון משמעותי בנושא זה הוא שניתן בכל עת לבקש מעבר בין המסלולים כשפעולה זו לא תחשב אירוע מס ואינה כרוכה בעמלה נוספת. תוכלו לבחור את רמת הסיכון בהתאם לטווח החיסכון אותו אתם מתכננים.
ניתן להצטרף לקופה עם הפקדה ח"פ/בהו"ק/הפקדות מעת לעת. למעשה אין הגבלה באיזה אופן יבוצעו ההפקדות (פרט לתקרה השנתית שצוינה)
דמי ניהול ממוצעים עומדים על 0.6%-0.8%. דמי ניהול יקבעו לרוב לפי גובה הצבירה שלכם.
קיימת אפשרות ברוב בתי ההשקעות/חברות הביטוח לקחת הלוואה על חשבון הצבירה בקופה. גובה ההלוואה ,תנאי הריבית ואפשרויות הפריסה משתנים בין החברות ובין חוסכים שונים אך לרב תנאי ההלוואות יהיו אטרקטיביים יותר מול הלוואה אחרת.
ניוד: ניתן לבצע העברת הכספים מחברה לחברה. ניוד אינו נחשב אירוע מס.
קיימות 2 אפשרויות לגבי מימוש הכספים שחסכתם בקופת גמל להשקעה:
משיכת הצבירה במלואה בכל עת בניכוי מס רווח הון (ריאלי) בגובה 25% או משיכה כקצבה לאחר גיל 60: ניתן להמיר את הצבירה למטרת תשלום קצבה ולהנות מפטור מלא על מס רווח הון. (בבחירה זו יהיה צורך לנייד את הכספים למוצר משלם קצבה כגון קרן פנסיה, שם יקבע גובה הקצבה בהתאם לגובה הצבירה).
פוליסת חיסכון:
פוליסת חיסכון נועדה גם היא למטרת חיסכון והשקעה של כסף פנוי. כספי החיסכון בה מנוהלים על ידי חברות ביטוח, ההבדל העיקרי בינה לבין קופת גמל להשקעה הוא שבפוליסה כזו לא קיימת תקרת הפקדה שנתית (זאת מאחר ואין בה הטבת מס אופציונלית של המרה לקצבה תוך פטור ממס רווחי הון)
כמו בגמל להשקעה גם כאן הכספים נזילים בכל עת ובמשיכה ינוכה מס רווח הון (ריאלי) בגובה 25%.
גם בפוליסה זו ניתן לבחור בין מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות, מעבר בין המסלולים אינו כרוך בעמלה נוספת ואינו נחשב אירוע מס.
אפשרויות ההלוואה דומות לזו של גמל להשקעה. דמי הניהול בה יכולים להגיע עד כ2% מהצבירה, בפועל מומצע דמי הניהול בפוליסות אלה נע בין 0.8% -1% מהצבירה. גם כאן דמי הניהול יקבעו בדרך כלל לפי גובה הצבירה שלכם.
לא ניתן לנייד כספים מפוליסת חיסכון לקופה אחרת כך שאם למשל תרצו להעביר את הסכום לחברה מנהלת אחרת או למשל למוצר משלם קצבה , יהיה עליכם לבצע משיכת הכספים לחשבון הבנק שלכם תוך ניכוי מס רווח הון ומשם לבצע הפקדה מחדש למוצר הרלוונטי.
בפוליסת חיסכון ישנו כלי נוסף שכדאי להכיר והוא יצירת תשלום אנונה: תשלום חודשי לפי בחירה של החוסך שנובע מתוך הצבירה בפוליסה ומרווחיה. קיימת גמישות מלאה לגבי סכום ותקופה, ניתן תמיד לעצור או לשנות את תשלומי האנונה בהתאם לצורך. מהתשלום החודשי ינוכה מס רווח הון יחסי.
קבלת החלטה: לאן אם כן כדאי לי להפקיד-גמל להשקעה או פוליסת חיסכון?
למעשה, אין תשובה אחת לכולם וזה לגמרי תלוי מה המטרות שלכם ומה סכום ההשקעה. ההחלטה תהיה לפי הבנה של מטרת ההשקעה, רמת הגמישות הרצויה וסכום ההשקעה.התייעצו עם מתכנן מוסמך ומנוסה כדי לקחת בחשבון את כל השיקולים החשובים עבורכם..
לסיכום: עיקרי ההבדלים בין קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון:
| מאפיין: | גמל להשקעה: | פוליסת חיסכון: |
| תקרה: | 81,711 | אין |
| סכום מינימום להפקדה: | אין | אין |
| מסלול השקעה: | ניתן לבחור רמת סיכון בין מבחר מסלולים קיים, מעבר בין מסלולים אינו נחשב אירוע מס | ניתן לבחור רמת סיכון בין מבחר מסלולים קיים, מעבר בין מסלולים אינו נחשב אירוע מס |
| נזילות | בכל עת. מס רווח הון 25% | בכל עת. מס רווח הון 25% |
| אפשרות לנייד | קיימת | לא קיימת |
| אפשרות הלוואה | קיימת (ברב הקופות) | קיימת (ברב הקופות) |
| דמי ניהול | מהצבירה, ממוצע 0-6%-0.8% | מהצבירה, ממוצע 0.8%-1% |
| הטבת מס בהפקדה | אין | אין |
| הטבת מס רווח הון במשיכה | מעל גיל 60 במשיכה כקצבה(מותנה בהעברת הצבירה למוצר קצבתי) | ילידי עד 1948 ועד תקרה |
נולדתם לפני 1948? היכנסו למאמר שלי "התיקון שלא הכרתם והוא שווה לכם כסף!"
