הדומה והשונה-גמל להשקעה ופוליסת חיסכון:

(מאמרים קשורים:כסף לא גדל על העצים,אך הוא יכול לצמוח כשמשקיעים אותו נכון

בשנים האחרונות כשסביבת הריבית נמוכה הפכו קופות גמל להשקעה ופוליסות החיסכון בבתי ההשקעות ובחברות הביטוח לאלטרנטיבה מצויינת לחיסכון בבנקים וזאת בשל היתרונות הרבים שלהם.

אם הגעתם כבר להחלטה ואתם רוצים חלופת השקעה לכספים בפק"מ או לכספים ששוכבים בעו"ש הצעד הבא יהיה לבחור את אחד משני המוצרים האלה וכדי לבחור נכון צריך לעמוד על ההבדלים ביניהם.

בין קופת גמל להשקעה לפוליסת חיסכון ישנם מאפיינים דומים ושונים:

גמל להשקעה:

קופת גמל למטרת חיסכון, ניתן להפקיד אליה בכל שנה עד כ70,000 ש"ח בתוספת מדד
(ב2021 התקרה עומדת על 70,913 ש"ח)

בהפקדה לקופת גמל להשקעה אין הטבת מס, היא אינה נחשבת מוצר פנסיוני, הכספים בה נזילים בכל עת. במשיכת הכספים ינוכה מס רווח הון בגובה 25% .

אפשרויות ההשקעה: ניתן לבחור בין מסלולי השקעה שונים בעלי רמות סיכון שונות והיתרון משמעותי בנושא זה הוא שניתן בכל עת לבקש מעבר בין המסלולים כשפעולה זו לא תחשב אירוע מס ואינה כרוכה בעמלה נוספת. תוכלו לבחור את רמת הסיכון בהתאם לטווח החיסכון אותו אתם מתכננים.

ניתן להצטרף לקופה עם הפקדה ח"פ/בהו"ק/הפקדות מעת לעת. למעשה אין הגבלה באיזה אופן יבוצעו ההפקדות (פרט לתקרה השנתית שצוינה)

דמי ניהול ממוצעים עומדים על 0.6%-0.8% מהצבירה (תקרה מקסימלית של דמי הניהול למוצר זה יכולה להגיע עד 4% מההפקדה ו1.05% מהצבירה אך בפועל אין סיבה שתשלמו דמי ניהול מהפקדה כלל) בסופו של דבר דמי ניהול יקבעו לפי גובה הצבירה שלכם ככל שהיא גבוהה יותר יש מקום להתמקח.

מינוף-יתרון משמעותי: האפשרות לקחת הלוואה על חשבון הצבירה. רב בתי ההשקעות מאפשרים מינוף בקופות גמל להשקעה. נכון להיום גובה ההלוואה נע בין 50-80 אחוזים מהצבירה (תלוי באיזה מסלול השקעה בחרתם) תנאי הריבית ואפשרויות הפריסה משתנים מקופה לקופה אך בד"כ הריבית תהיה סביב ריבית הפריים והפריסה יכולה להגיע עד 7 שנים.

ניוד: ניתן לבצע העברת הכספים מחברה לחברה. ניוד אינו נחשב אירוע מס.

קיימות 2 אפשרויות לגבי מימוש הכספים שחסכתם בקופת גמל להשקעה:

משיכת הצבירה במלואה בכל עת בניכוי מס רווח הון בגובה 25%.
משיכה כקצבה לאחר גיל 60: ניתן להמיר את הצבירה למטרת תשלום קצבה ולהנות מפטור מלא על מס רווח הון. (בבחירה זו יהיה צורך לנייד את הכספים למוצר פנסיוני ושם יקבע גובה הקצבה בהתאם לגובה הצבירה)

פוליסת חיסכון:

פוליסת חיסכון נועדה למטרת חיסכון. כספי החיסכון בה מנוהלים על ידי חברות ביטוח, ההבדל העיקרי בינה לבין קופת גמל להשקעה הוא שבפוליסה כזו לא קיימת תקרת הפקדה שנתית.
כמו בגמל להשקעה הכספים בה נזילים בכל עת ובמשיכה ינוכה מס רווח הון בגובה 25%.

גם בפוליסה הזו ניתן לבחור בין מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות, מעבר בין המסלולים אינו כרוך בעמלה נוספת ואינו נחשב אירוע מס.

אפשרויות המינוף דומות לזו של גמל להשקעה. דמי הניהול בה יכולים להגיע עד כ2% מהצבירה, בפועל מומצע דמי הניהול בפוליסות אלה נמוך משמעותית ונע בין 0.6% -1% מהצבירה. גם כאן התנאים יגזרו מגובה הצבירה שלכם וככל שהיא גבוהה יותר תוכלו לבקש דמי ניהול נמוכים יותר.

לא ניתן לנייד כספים מפוליסת חיסכון לקופה אחרת כך שאם למשל תרצו להגדיל את הקצבה שלכם מהחיסכון בפוליסה כזו יהיה עליכם לבצע משיכת הכספים לחשבון הבנק שלכם בניכוי מס רווח הון ואח"כ לבצע הפקדה למוצר קצבתי.

קבלת החלטה: לאן אם כן כדאי לי להפקיד?

למעשה אין תשובה אחת לכולם וזה לגמרי תלוי מה המטרות שלכם ומה סכום ההשקעה:

אם למשל אתם רוצים להפקיד סכום גבוה משמעותית מהתקרה בקופת גמל להשקעה כנראה שאתם צריכים להצטרף לפוליסת חיסכון. יכול להיות שחשובה לכם הגמישות והאפשרות בעתיד לעבור מקופה לקופה והיתרון הזה קיים רק בגמל להשקעה. אם המטרה שלכם היא להגדיל את הקצבה בעתיד מתוך החיסכון הזה אז ייתכן וגמל להשקעה נכונה עבורכם יותר.

לסיכום: ההבדלים בין קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון:

נולדתם לפני 1948? היכנסו למאמר שלי "תיקון 125ד שלא הכרתם והוא שווה לכם כסף!"

לקבלת הצעה לקופת גמל להשקעה או לפוליסת חיסכון השאירו לנו הודעה ונחזור אליכם